投资与理财记者 吴辉

  开春之初,我们编纂部收到了来自宁夏读者的一封信,盼望咱们的保险计划师能为她的家庭做一个保险方案。来信摘抄如下:

  “你好!

  我在《投资与理财》2 014年第3期总267期杂志上,看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案,想请你们为我的家庭也做一个保险方案。

  我在宁夏的一个小县城工作,老公今年38岁,在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后,拿到手的大略30 0 0元,一年的综合收入为50 0 0 0元。另外,在他们银行还有45000元的股,每年分成不断定。

  我今年32岁,在一家企业上班,是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后,拿得手的有2 70 0 0元。我跟老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的社保交费也都比拟好,算是中等程度吧!我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅,一个是118平米,是我们住的房子;还有一个80平米,是我婆婆一个人住的屋子。我们没有房贷,然而也不车子。

  目前我们手上有15万元的存款,但是只有7万元的存款在自己手里,其余的全体借给了亲戚。因为家景还算可以,工作和收入都比较稳定,没有多大的累赘,所以跟着儿子长大,想给家庭买份保险,可能波及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。固然都有“五险一金”,但还是想做一些规划,不晓得栏目组可不可认为我们这样的家庭做一份保险规划呢?等待您的回复。”

  收到该读者的来信后,我们第一时光接洽了她,懂得到该读者对家庭保费的预算支出在50 0 0元左右,并对小孩的教育和女性的乳腺肿瘤很是关怀,想投保这方面的险种。

  投保需要

  1. 儿子的教导及健康险

  2. 夫妇俩的养老和大病险

  3. 家庭保费支出在5000元左右

  “按保险支出占家庭年收入的10%-15% 的风险管理原则,读者一家人每年保费在8000元到1万元比较合适。每月支出800元左右。”

  张春煜 中宏保险北分的营业主任,2013年MDRT会员

  保险计划如下

  详细理财规划建议建议

  个别个人或家庭年收入财务调配方法:

  ◆60%生涯破费:个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开销

  ◆30%投资理财:短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨

  ◆10%风险治理:长期性之危险躲避(无后顾之忧)

  因为读者给出的每年5000元保费所限,在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱,也是孩子的依附,在斟酌为孩子购置保险之前,建议先确保家长本身得到保险保障。按读者的保费预算,我进步行了小孩保障的规划,第二部门再对大人进行重疾保障规划。

  规划剖析:

  该打算保障全面,规划教育金的同时,统筹了孩子的重大疾病保障。另外,也规避了投保人身故或者全残而不能持续缴纳保险金时,导致保单生效的风险,附加康健额定给付重大疾病保险,能够用绝对实惠的保费,让孩子取得高额的重疾保障。

  “根据‘双十准则’,此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。年金保险、局部两全分红保险都是以储蓄功能和资产顾全功能为主,属于投资支出,不在‘双十原则’的限度之内。”

  胡芬芬 国度注册理财规划师,供职于人保寿险北京市分公司,7年寿险教训

  理财建议如下:

  来自宁夏的读者家庭幸福圆满,收入稳固,有结余、无外债,近期无大笔支出,财务状态良好。但我有个小小的怀疑:

  ◆ 先生既然在银行工作,有机遇接触到众多金融工具,为何家中除了存款,并无任何投资?还望充足利用资源,增添投资。

  ◆ 当地是否有相似北京“一老一小”类的社会医疗保险?若有,请必定让孩子参保。

  ◆ 家里的积蓄有一半出借给亲友了,有回收风险吗?不少保险产品都有保单贷款的功效,这个功能最大的用途是:真有急用,须要周转时,拿着保单去保险公司,应用保单贷款功能,“把逝世钱变活钱”;在有亲戚向你借钱而你又不乐意出借的时候,面带可惜地告知他:“真不巧,钱都买了保险了”。

  另外提示一下,年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主,属于投资支出,不在“双十原则”的制约之内。建议恰当购买贸易养老保险。

  根据“双十原则”,此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。考虑到与读者当时的预算差距较大(超60%),特设计保险方案如下:

  保险方案如下:

  点 评

  因为读者的保费预算有限,两家保险公司的规划师所做的保险方案都各有着重,但都把女性的乳腺癌纳入了考量范围。另外,中宏的张春煜着重规划了小孩的教育险以及大人的大病险,欠缺养老金的规划;人保的胡芬芬侧重规划了一家三口的大病险以及意外险。倡议读者可依据本人的估算,抉择投保适合的险种。不外,小编仍是提议读者扩展保费的预算范畴,由于现金10万元的大病险额度切实是不够的。