文/王丽莎

  刘先生今年34岁,年收入18万元,年终奖8万元。刘太太30岁,年收入15万元,年终奖6万元。夫妻二人辞职企业均有五险一金。夫妻结婚5年,女儿今年4岁,双方父母均独破生涯,每年养活费共计4万元。

  夫妻二人寓居两室两厅,现房价186万元,目前有贷款余额40万元10年还清。5年生活领有独特财产包含:现金3万元、定期存款9万元、国债9万元、基金5万、股票6万元,汽车价值23万元。

  刘先生夫妻看到国度政策容许生育二胎,想请理财师辅助计划一下,鉴于目前家庭状况是否抚育好两个孩子成长。有什么好的理财建议,让刘先生家庭人丁旺盛衣食无忧。

  家庭财产情形剖析

  刘先生、刘太太的小家庭属于成长期的家庭,需要承当赡养白叟、抚育孩子的义务,工作事业是向上发展茂盛时代,处于双向发展爬坡阶段。同时,家庭正在逐步积蓄财富,走向更为充裕的人生阶段。

  2013年11月9日召开的十八届三中全会对全面深入改革作出了16个方面、60条重大安排,其中在生育改造上启动实行一方是独生子女的夫妇可生养两个孩子的政策。

  在综合考虑本身现状后,夫妇二人决议生养二胎。若要在不转变家庭现有生活水平的情况下,完成这一目的,首先需要对刘先生家庭的资产负债和收支情况进行分析。见表1~3。

  表1 刘先生家庭资产负债情况 (单位:万元)

  资产 金额 负债与权利 金额

  现金 3 信誉卡敷衍款 0

  活期存款 0 消费信用贷款 0

  货币基金 0 其余消费性负债 0

  流动性资产合计 3 消费性负债合计 0

  定期存款 9 实业投资 0

  国债 9 金融投资借款 0

  股票 6 房地产投资贷款 0

  基金 5 其他投资性负债 0

  投资性资产 29 投资性负债算计 0

  自用房产价值 186 住房按揭贷款 40

  自用汽车 23 汽车按揭贷款 0

   其他自用性负债 0

  自用性资产 209 自用性负债合计 40

   负债总计 40

   净值 201

  总资产 241 负债跟净值总计 241

  刘先生家庭总资产241万元,其中固定房产186万元,耗费品汽车23万元。初步计算,总资产241万元扣除房贷40万元,剔除不能及时变现金自用性资产209万元,还呈现负值8万元,需要用投资性资产添补上存在隐患破绽。实际能投资性资产21万元,现金3万元用于家庭应急支出应用。考虑刘先生未来增加第二个孩子经济负担必定会增加,3万元现金紧急备用金还需要增加调整。

  表2 刘先生家庭年收支平衡 (单位:万元)

  家庭收入名目 金额 家庭支出项目 金额

  刘先生税后工资总收入 18 日常开销年支出 9.6

  税后奖金收入 8 孩子教导膏火 1

  税后总收入 26 父母供养每年费用 4

  刘太太税后工资收入 15 医疗费用备用金 0.4

  税后奖金收入 6 每年家庭游览用度 1

  税后总收入 21 家庭年支出 16

  家庭年收入 47 生家庭年结余 31

  目前一个孩子教育费用为3000~4000元,预估两个孩子每年开销费用可掌握在1万元。人吃五谷杂粮未免看病拿药,家庭医疗费用预计支出4000元,全家每年组织一次出游,花费程度控制在1万元。收支盘算成果是,刘先生家庭年结余资金31万元,结余比率为65.96%,阐明积累投资的资金相称充分。

  表3 刘先生家庭财务情况分析比率表

  比率 定义 实际比率 公道范畴 诊断分析

  资产负债率(%) 总负债/总资产 16.6 20~60 负债率低

  紧迫准备金倍数/倍 流动资产/月总支出 2.31 3~6 流动金增加

  投资资产比率(%) 投资资产/总资产 12.03 50以上 须要多积聚

  尽管刘先生目前负债率较低,但家庭紧急备用金不充足,现有的投资性资产状态不到达50%以上,解释家中财产底子薄。好在夫妻二人每年收入水平幻想,目前家中年结余资金充足,但仍需要日后逐步转向家庭投资性资产,为两个孩子成长做好充足的教育预备资金。

  依照目前每个孩子100万元抚养支出计算,考虑多种因素增加情况,参考每年5%增值因素,两个孩子合计约为439万元。

  目前刘先生家庭年结余资金31万元,不考虑夫妻工资和年初奖增减情况,以及每年结余资金存入理财或存款收益因素,14年之后按此数计算能够积累434万元,届时刘先生夫妻可以实现孩子抚养赡养问题。

  理财倡议

  (1)家庭资产中流动资金增加为8万元。目前现金3万元,从股票账户中撤资5万元,保存1万元账户存在,等候机会好时再考虑注资。现金持续寄存卡中或家中,调整5万元存入货币基金,一来目前货币基金收益率居高不下,二来应急支取也很便利。

  (2)投资性资产中先增加国债。目前国债投资9万元,要逐渐增加到200万元,考虑银行存款保险轨制出台因素,国债不属于银行破产不偿还范围,且国债是金边债券可以用于出国存款资质证实,可为未来孩子出国留学提前做好资金筹备。

  (3)投资性资产中基金存入增长到100万元,重要根据市场行情变更调剂是指数型基金仍是均衡型基金,鉴于目前货泉基金收益不低并且持重机能好,也合适目前刘先生家中底子薄的现状,将收入先存入货币基金较为稳当。

  (4)将来家中资产富饶时,可以关注股票市场是否有获利空间,增加注资50万元,按期存款增加上限为45万元。

  (5)斟酌到家庭成员保险保障问题,提议将每年投资性资产收益资金用来投保交纳保费。由于孩子保额有上限把持,且学校社会保险所缴纳保费未几,也不会成为累赘。夫妻二人只管有五险一金,还应当增添重大疾病保险。全家人保费共计节制在5万元之内即可。