每月固定收入1万元,除去7000多元的支出,还要千方百计存下近6000元?这是近日一名网友在理财论坛晒出的2013年家庭理财计划。短短一周内,该计划已引来了超过2万的阅读量,被许多网友夸赞“好厉害”。该网友采用的定存理财法,恰是许多市民青眼的理财方式,那么,这一理财计划,是否值得市民参考和效仿?

  每月定存资金近5935元

  近日,网友“花满落水色”在一个理财论坛发帖讲述称,去年11月,她阅历了一次因提前还贷引起的家庭经济危机,“用15元生活了15天后,痛定思痛,开端学习理财”。随后,她制定了一份2013年家庭理财计划,内容具体分为节俭清单、定存清单和固定支出三部分。在勤俭清单部分,她通过让家庭固定电话停机、让老公其中一张手机卡停机的方式,再加上房贷利率下调而剩下的部门月供额,算出了今年可以固定节俭2028元。

  在定存清单方面,她的每月打算是:缴纳135元保费;零存整取5000元,作为家庭成长基金,存满一年后再存5年期的定期,而后持续新一年的零存整取;将公婆给小孩的1000元抚育费,存为教导基金;如当月有结余,转为3个月按期,这样3个月后能够将每月结余合并结转下一个定期存单;每年过年经费估算为1万元,每月采取零存整取方法预存800元。由此,她算出,每月她跟老公的定存资金为5935元。

  在固定支出方面,她统计列出每月有房贷、夫妇两人的手机套餐话费、孩子抚养费、家庭固定支出、生活费等支出项,共计7700元。每月的可安排收入为她老公的月收入1万元,此外,她自己做兼职,每月获得不固定的收入。

  由此,用每月固定收入,减去每月固定支出,再减去每月定存额,她算出,自己每月兼职收入至少要达到3635元。目前,这一理财计划已保持履行了3个月。

  专家把脉:方式过于传统

  昨日,信息时报记者就此理财计划,采访了广州创必承理财研讨发展总监、国际金融理财师布卓君。他指出,从该理财筹划可以看出,这个家庭肯存钱,且有计划地进行定存,是值得确定的理财立场。像这样主打定存的理财方式,在一般家庭中存在很强的代表性,不外,这样的方式过于传统。

  布卓君以为,“她有必定的规划,但方案得不够科学”。理财不是天天都要省吃俭用,由花销去决议该赚多少钱,这是过错的观点。公道的方式应当是:用尽力工作赚来的钱,减去必要破费,用余额进行迷信的、统筹收益微风险的配置。上述案例中,家庭固定月收入1万,月支出却达到了7700元,“有点奢靡,家庭压力太大了”,分歧理。假如主妇可以找到固定工作,就能有效到达开源的作用。

  该理财计划如何改良?

  布卓君支招,制订家庭理财计划,首先要找准理财目的,即要先算出未来要存下多少钱这个数值,比方,对孩子将来的膏火、生涯费的盘算,还要斟酌通胀的因素。如果像上述案例的计划,只依附定存和保险将难以实现理财目标,由于这样所取得的收益注定会输给通胀。既想完成理财目标,又想跑赢通胀,那么自己必需明白,行将承当一定的理财风险。

  那么,上述理财计划应如何改进?布卓君倡议,在现金存款方面,因为存款所失掉的收益在多种理财方式中是最低的,只留3个月的支出额即可。然后,建议配置一定比例的股票,该比例可用最广泛的算法算出,即用100减去自己的年纪,如果风险承受才能很弱,可再进一步缩小该比例;在个股的抉择上,布卓君认为,对普通家庭来讲,配置一些蓝筹股是比拟稳当的做法,还可考虑公共事业股、房地产股及其他优质企业股;如果切实不理解筛选个股,不妨考虑取舍股票基金。在保险产品方面,不提议配置分成险,因为其流动性、收益均较低;建议买定期寿险,绝对其他险种,其保费低、保额高。布卓君提醒,除了定期寿险,意外险也属于必买的险种,它廉价、不可省,可以保障医保不负责的范畴的风险;要树立家庭风险防备机制,如果可能,最好还得再配置重疾险,其毛病是保费较贵。

  信息时报记者 黄舒

  清点普通家庭

  常见的理财误区

  和上述案例相仿,许多家庭在资产配置进程中,都有走入理财误区的状态,记者采访总结出如下三种常见误区:

  1、“月光”style

  此类家庭不明确未来的理财目标,简言之,就是没细心算出须要存下多少资金。成果是轻易走向两种极其,什么钱都不敢花,或者什么钱都花光。

  2、“逝世存钱”style

  此类家庭对风险的意识较浅,不明白本人能蒙受的危险有多大,一味地“存钱”,而“存钱”往往只是指银行存款,过于守旧。布卓君提示,资产中现金的比例越大,其增加潜力就越小。

  3、“收集屋子”style

  很多家庭是“房产控”,一有闲置资金就投入房产中,一直地买房、供房。布卓君告知记者,他接触过一些家庭,他们都把财产的90%投入在房产上,这样的理财方式有宏大的风险。合理的方式应该是将资产疏散配置到不同市场。

  信息时报记者 黄舒

  用信誉卡“溢缴款”取现

  怎么少出手续费

  近日,广东的孙律师摊上一件“不大”的事儿,但让他很纳闷。孙律师原来想去银行把自己的信用卡销户,但银行方面称因其信用卡中有9分钱余额,必须取现之后才干销卡,但若要掏出这9分钱,则需缴纳10元钱的手续费。在孙先生发微博吐槽自己遭受后,银行报歉并退还10元钱,称是柜员操作失误。虽然孙先生的事件得到美满解决,但信用卡中多还的钱要想取出来还真不容易。据记者了解,信用卡持卡人在还款时,多存的钱被称为“溢缴款”,目前大局部银行会收取“溢缴(存)款”取现手续费。那么,哪些银行免收取款手续费?用信用卡“溢缴款”取现怎么省钱呢?

  华夏银行等免收手续费

  据懂得,目前华夏银行、广发银行[微博]、北京银行守信用卡中的自有存款是完整免费的。据华夏银行客服称,客户守信用额度之外的自有存款,不论是在异地仍是跨行都不收手续费,并且ATM和柜台均可办理。而广发银行固然取自有存款不收额定用度,但在其他银行的柜台则无奈取现。

  另外,有些银行虽有免收手续费的政策,但需满意一些前提。例如,中国银行的中银系列信用卡在柜台取“溢缴款”,只有单笔不超过5万元就免收手续费,但在ATM机上取现则按取现金额的1%收取手续费,最低8元。而建行、工行等划定在本地本行取现免收手续费,异地跨行则要收取相应的手续费。

  然而,有免收手续费政策的银行只占少数,有媒体在对12家银行考察后发明,只有3家完全免手续费。像交行、中信、光大、招行等就没有免手续费政策。对信用卡中多存的金额,招商银行依照预借现金标准收取手续费,“境内国民币预借现金按每笔预借现金金额的1%计算手续费,最低收费为每笔10元;境外(含港澳台)预借现金按每笔预借现金金额的3%计算手续费,最低收费为每笔30元或3美元”。而其余各家银行的收费尺度也从0.5%到3%不等。

  异地取现巧省钱

  实在,巧用银行信用卡“溢缴款”取现,也能达到省钱的目标。如果需要在异地取现,信用卡“溢缴款”取现可能会比储蓄卡取现还划算。

  以建行动例,如果在异地取2万元现金,应用信用卡“溢缴款”取现比储蓄卡取现少交近一半的手续费。记者致电建行客服了解到,用储蓄卡在建行ATM机异地取款的话,“手续费是交易金额1%,最低2元/笔,最高100元/笔”,而跨行异地取款,手续费为每笔交易金额的1%再加2元,所以,取2万元手续费最低100元;而信用卡“取现手续费为取现金额的0.5%,最低2元,最高50元”,取2万元手续费则为50元。但各家银行“溢缴款”手续费收取的标准不同,所以在办卡之前最好预先了解清晰收费政策,“货比三家”不吃亏。

  信息时报记者 胡秀